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返本险:赚了你的钱,让你不保险

2020-01-29 16:26:51 分类:保险知识    

  【本期摘要】

  返本险真正的危害还不在于损害了我们的经济利益。而是:

  1、在我们年轻、风险低的时候赚了我们的钱,等到真正需要保险的时候,保险满期了,而且这时候由于我们年龄大了,想买都买不到保险了;

  2、让我们处于以为有了保险、其实保额远远不够的“保险裸奔”状态,把家庭成员暴漏在经济风险之下。

  【正文】

  上一回我们讲到看上去既有保险、满期返本,怎么都划算的产品,其实是损害了我们的经济利益,相比单独购买消费型产品,剩余的钱自己投资,我们的利益少了50%左右!

  但这还不是这种产品的最严重的危害,这种产品的最危害之处在于:

  危害一:赚了你的钱,让你没保险

  无论是重大疾病发生率还是身故发生率都是随着年龄增长而增长,这一点我相信不是精算师也能明白。下图是行业通用的重大疾病千人发病率曲线图,可以看出发病率到了50、60岁以后急剧上升。30岁到60岁之间平均的千人发病率是6.6人/年,而61岁到80岁之间是41.3人/年,增长了6倍!

【连载6】返本险:赚了你的钱,让你不保险

  也就是说,我们对重大疾病保险的需求60岁以后急剧上升。但这时候保险满期了,结束了。而且,别看年轻的时候保险公司业务员缠着你卖给你保险,等到了60岁,保险公司各种核保条件非常苛刻,你想买都没那么容易了。想买高保额(比如超过10万),那基本上是天方夜谭了。

  所以说这种袜子鞋子捆着卖,保费高,到50、60岁就满期的产品,说白了就是趁我们年轻,发病率低的时候把我们的钱赚了,但等我们真正需要保险的时候,买不到了。

  你还觉得这种看上去怎么都划算的产品好吗?

  危害二:让我们处于保险裸奔状态,把家庭成员暴露在风险之下

  保险买多少合适?

  根据国际上比较简单和通俗的算法是:赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的寿险保障【--瑞士再】。简言之,需要10倍收入的寿险保障(指在被保险人不幸身故的情况下,保险公司赔付的金额)。

  为什么?咱们这么考虑:我现在所有对未来的美好规划都是基于我未来可以工作到60岁,每个月可以拿2万元工资的,所以我才敢贷款200万买了房子,还准备给小孩将来出国读书,还让父母住进了养老院。但是天有不测风云,谁能保证2万元工资一直领下去呢,万一有点意外呢,为了让我们的生活能如我们的规划进行下去,我需要和我未来收入相当的钱。

  国际上还有一个比较复杂的算法,叫做【4减2】寿险保障额度算法。四大未尽责任减去可用的费用就是我们应该有的寿险保障额度算法。举例如下:

【连载6】返本险:赚了你的钱,让你不保险

  无论怎么算,在一线城市,对于一个家庭经济支柱,寿险保额的需求怎么也是100万量级的。10万保额,万一有个意外的话,这10万元能够干什么呢?还一年房贷?老婆孩子一年的生活开支?小孩一年的教育费用?一年的父母赡养费?这几项,差不多只能够一项吧?其它几项怎么办?而且是一年,来日方长,还有那么多年,怎么办?

  你说的轻松,俺们买不起啊

  可能有人说了,小编你说的都对啊,可是100万的话,多少钱啊。按照上次讲的那个产品10万保额,保费是3885元,那100万得38850元,对于30岁的屌丝青年,我们买不起啊。

  这是因为你交的钱里大部分是买了投资理财(鞋子),而不是保险保障(袜子)。投资理财你过几年再考虑不迟,保险保障不够,家庭成员随时被暴漏在风险之下。而且你买的这个投资理财,收益很低(咱们上篇分析过了)。

  你问小编有啥建议,先买个纯消费的保险保障产品:这个问题咱们上回是提到过的,30岁到60岁10万寿险保额是380元,100万是3800元,为了家庭的安全,每年支出3800元,你觉得值不值,我们买个车,每年的保养费比这个多很多吧?

  还是嫌贵?没事,小编知道有便宜的,想了解的加微信向人民精算师咨询。

  再复习一下名人谈保险:

  丘吉尔:“如果我能办到,我一定要把保险二字,写到家家户户的门上,以及每一位公务员的手册上,因为我深信,透过保险,每个家庭只要付出些微不足道的代价,就可以免遭永劫不复的灾难!”

  胡适:“保险的意义只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大的准备;如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真豁达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。”

  保险是人类一项伟大发明!

  保险并不忽悠,忽悠您的是人!

 

    【下期预告】下一期和大家分析一下万能险是怎么回事:【并不“万能”的万能险】

    连载来源:微信公众号 人民精算师(renminjingsuanshi)

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